Bankgespräch vorbereiten: So bekommst du jeden Kredit!

Folgendes erwartet dich in diesem Beitrag zum Thema Bankgespräch vorbereiten:

Auch wenn die Nachfrage sinkt, sind Bankenkredite noch immer das häufigste Instrument zur Finanzierung von kleinen und mittelgroßen Unternehmen. Doch immer mehr Unternehmen beklagen restriktives Verhalten der Bank bei der Kreditvergabe.

Nun, das liegt nicht immer nur an der Bank. Mit diesem Beitrag möchte ich dich optimal auf dein nächstes Bankengespräch vorbereiten und dir helfen, das Maximum für dich rauszuholen.

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Unternehmen bekommen und wollen immer weniger Kredite

Die Luft wird dünner in der Bankenfinanzierung von Klein- und Mittelunternehmen. Laut der KfW-ifo-Kredithürde Umfrage berichtetet fast jedes 3. Unternehmen über ein restriktives Verhalten der Banken bei der Kreditvergabe– ein Höchstwert.

Quelle: KfW-ifo-Kredithürde

Nicht nur deshalb, sondern auch wegen der generell gestiegenen Neigung zu weniger Schulden ist die Kreditnachfrage stark gesunken: Während in 2004 noch 40% der Mittelständler Kredite nutzten, ist es 2023 nicht einmal jedes 4. Unternehmen (Quelle: KfW Research) .

Sind Bankenfinanzierungen damit ein Auslaufmodell aus einer Zeit, in der das Geld lockerer saß und noch nicht alles so überreguliert war?

Ich glaube nicht, denn bei aller Zurückhaltung sind Bankenkredite noch immer die wichtigste Finanzierungsquelle. Zusätzlich werden nach der aktuellen Schockstarre der Wirtschaft bald große Investitionen in die digitale Transformation notwendig sein. Außerdem werden sinkende Zinsen sowie gelockerte Regularien, dazu beitragen, dass Bankenfinanzierungen notwendig sind.

Daher zahlt es sich aus, dass wir uns genauer anschauen, wie du dein Unternehmen fit für einen Bankkredit machst und ein Bankgespräch vorbereiten kannst.

Tipp #1: Lege fest, wofür du eine Finanzierung benötigst

Bevor du dich auf dein Bankgespräch vorbereiten kannst, musst du dir im Klaren darüber sein, welche Finanzierung du benötigst. Wenn du etwa eine Investition finanzieren willst, musst du dich anders vorbereiten, als wenn du einen Überziehungsrahmen für das Tagesgeschäft benötigst.

Die gängigsten Finanzierungsformen bei Banken sind:

Pro Tipp: Wenn du mit einem konkreten Anwendungsfall in das Bankgespräch gehst, zeigst du, dass du Ahnung hast, von dem was du tust und baust Vertrauen auf.

Tipp #2: Bereite deine aktuellen Zahlen vor

Am besten kannst du dich auf ein Bankgespräch vorbereiten, wenn du dich in die Lage der Bank versetzt. Die hat nämlich die Aufgabe, deine Kreditwürdigkeit zu prüfen. Das tut sie in der Regel anhand der folgenden Kriterien:

Du tust dir selbst den größten Gefalen, wenn du der Bank diese Prüfungen nicht zu schwer machst. Bereite daher folgende Unterlagen vor:

Jahresabschlüsse der letzten drei Jahre: Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung sowie Anhang und Lagebericht
Aktuelle Gewinn- und Verlustrechnung bzw. BWA von deiner Buchhaltung (am Besten mit offiziellem Siegel des Buchhaltungstools oder der Steuerberatung)
Aktuelle Saldenliste aus deiner Buchhaltung
Firmenbuchauszug und Gesellschaftsvertrag
Übersicht bestehender Sicherheiten: Aufstellung vorhandener Sicherheiten wie Immobilien, Wertpapiere oder Bürgschaften

Mit diesen Unterlagen im Gepäck bist du schon sehr gut vorbereitet und zeigst, dass du gut strukturiert bist. Sowas mögen Banken.

Pro Tipp: Schicke die Unterlagen nicht einfach unkommentiert an die Bank, sondern stelle eine kleine Unternehmenspräsentation zusammen, in der du die Entwicklung darstellst und dein Finanzierungsvorhaben beschreibst.

Tipp #3: Mach eine Planung

Wenn du dich ordentlich auf dein Bankgespräch vorbereiten willst, dann erwarte nicht, dass dir die Bank vorrechnet, wieviel Kredit du bekommen wirst. Das ist deine Aufgabe.

Egal für welche Finanzierung du dich entscheidest, du wirst eine integrierte Planung für die Dauer der Finanzierung vorlegen müssen. Diese beinhaltet drei Pläne:

Hier findest du eine detaillierte Anleitung samt Vorlage für die Erstellung einer integrierten Planung.

Die Planung muss der Bank folgende Punkte zeigen:

Wenn du beispielsweise einen Betriebsmittelkredit benötigst, solltest du darstellen, dass du im operativen Geschäft profitabel bist (Gewinn- und Verlust) und dass du Finanzierung deiner Betriebsmittel (Vorräte, Bilanz) über das Geld, dass du aus deinem Geschäft verdienst (Cashflow), locker rückzahlen kannst.

Pro Tipp: Eine Finance Management Software bereitet deine Zahlen aus der Buchhaltung automatisiert in der relevanten Struktur auf und ermöglicht dir eine einfache integrierte Planung.

Tipp #4: Erzähle eine Geschichte, aber kein Märchen

Banken wollen in Erfolgsgeschichten investieren. Was aber nicht nur Banken, sondern alle Finance Menschen gar nicht wollen, sind Luftschlösser. Daher empfehle ich, dass du dein Finanzierungsvorhaben in deine Unternehmensgeschichte einbettest und eine Präsentation nach diesem Muster mitbringst:

Diese Fragen helfen dir, eine schöne Storyline zu kreieren, die sich logisch in deine Unternehmensentwicklung integriert.

Pro Tipp: Baue keine Luftschlösser im Bankgespräch. Bleib realistisch und bereite gute, ehrliche Antworten auf kritische Rückfragen zu Risiken etc. vor.

Fazit: Vorbereitung ist fast alles im Bankgespräch!

Auch wenn die Bankenfinanzierung gerade nicht sehr hoch im Kurs bei mittelständischen Unternehmen ist, wird das Instrument auf kurz oder lang zentral für das Wachstum von Unternehmen sein.

Eine gründliche Vorbereitung auf ein Finanzierungsgespräch zeigt der Bank, dass du dein Unternehmen genau kennst und es dir ernst ist, mit deinen Wachstumsambitionen. Dies schafft Vertrauen und erhöht die Chancen auf eine erfolgreiche Kreditvergabe.

Weiterführende Informationen

trend.at: Tipps für die Vorbereitung des Bankgesprächs

infina: Kriterien zur Bonitätsprüfung von Unternehmen

Wir sind neugierig auf eure Erfahrungen!

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Die wichtigsten Fragen des Beitrags noch mal auf einen Blick

Welche Unterlagen benötige ich für ein Bankgespräch?

Als Unternehmen solltest du folgende Unterlagen für ein Bankgespräch vorbereiten:

Jahresabschlüsse der letzten drei Jahre
Aktuelle Gewinn- und Verlustrechnung bzw. BWA
Aktuelle Saldenliste aus deiner Buchhaltung
Firmenbuchauszug und Gesellschaftsvertrag
Übersicht bestehender Sicherheiten
Integrierte Finanzplanung über die Kreditlaufzeit

Welche Kennzahlen prüfen Banken bei der Kreditvergabe?

Banken interessieren sich für folgende Kennzahlen bei der Kreditwürdigkeitsprüfung:

Umsatzentwicklung
Gewinne (Rentabilität)
Eigenkapitalquote
Cashflows
Verschuldungsgrad

Autor: Bernhard Frühlinger
Datum: 12. März 2025
Lesezeit: 6 min.

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